HYPOTEKÁRNEPRE MLADÝCHAMERICKÉSPOTREBNÉPODNIKATEĽSKÉOSOBNÝ BANKROT
Hypotekárny úver
Hypotekárny úver je úver, ktorý sa poskytuje na investície do nehnuteľností, na ich výstavbu alebo zaobstaranie, ktorý je zaistený záložným právom k nehnuteľnosti.
Investíciou do nehnuteľností sa rozumie:
- kúpa tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti
- výstavba alebo zmena dokončených stavieb
- údržba tuzemských nehnuteľností
- splatenie skôr poskytnutého úveru alebo pôžičky použitej na investíciu do nehnuteľnosti
- získanie vlastníckeho podielu na nehnuteľnosti (napr.: vysporiadanie spoločného vlastníctva manželov, vysporiadanie dedičstva atd.)
Maximálna doba splatnosti úveru je 30 rokov a výška úveru závisí od hodnota zakladanej nehnuteľnosti. Hypotekárny úver podľa definície zákona môže byť poskytnutý maximálne do výšky 70% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Banky však zvyšných 10% – 30% (v závislosti od banky) dofinancujú tzv. úverom na bývanie (účelový spotrebný úver).
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých
Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých je úver zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti. Účelom môže byť len nadobudnutie, výstavba, zmena alebo údržba tuzemskej nehnuteľnosti, ktorá je určená na celoročné bývanie. Štátny príspevok pre mladých nie je možné uplatniť na nadobudnutie pozemku, ani pri refinancovaní alebo konsolidácii úverov.
Banky sa pri poskytovaní tohto úveru riadia Zákonom o bankách, v ktorom sú uvedené podmienky, ktoré musia žiadatelia splniť ku dňu podania žiadosti o hypotekárny úver na to, aby získali tzv. štátny príspevkov pre mladých.
Štátny príspevok pre mladých (ďalej len „ŠPM“)
- Je to percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby. Jeho výška sa určuje každoročne Zákonom o štátnom rozpočte. V súčasnosti sú to 2%.
- Banka sa spolupodieľa 1%. Čiže momentálne si úrokovú sadzbu majú žiadatelia možnosť znížiť o 3%.
- Poskytuje sa na hypotekárne úvery najviac zo sumy 50 000 EUR na jednu nehnuteľnosť určenú na bývanie.
- Štátny príspevok sa poskytuje na 5 rokov.
Hypotekárna banka sa zaväzuje, že na dobu 5 rokov:
- zníži úrokovú sadzbu o 1%,
- umožní odložiť splátky istiny hypotekárneho úveru,
- umožní mimoriadnu splátku hypotekárneho úveru bez poplatku.
Nárok na štátny príspevok pre mladých zaniká, najmä ak poberateľ:
- nedodrží účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý,
- prevedie záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu (s výnimkou jemu blízkej osoby),
- splatí hypotekárny úver pred uplynutím 4 rokov od poskytnutia úveru.
Ak dôjde k predčasnému splateniu úveru pred uplynutím 4 rokov od poskytnutia (podpisu úverovej zmluvy), tak je poberateľ úveru povinný vrátiť štátny príspevok poskytovaný počas celej určenej lehoty splatnosti úveru.
Podmienky na získanie štátneho príspevku pre mladých:
- žiadateľom môže byť fyzická osoba, ktorá dovŕšila 18 rokov a neprekročila vek 35 rokov (túto podmienku musia spĺňať všetci spoludlžníci),
- priemerný mesačný hrubý príjem klienta za predchádzajúci kalendárny rok môže byť najviac vo výške 1,3 násobku priemernej hrubej mesačnej nominálnej mzdy v národnom hospodárstve (v prípade viacerých spoludlžníkov – počet spoludlžníkov x 1,3 násobok).
Výška hrubého príjmu sa stanovuje vždy na príslušný kvartál.
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.10.2016
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za druhý kvartál roku 2016, a to 901 €.
jednotlivec 1 171,30 €
2 spoludlžníci 2 342,60 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.06.2016
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za prvý kvartál roku 2016, a to 867 €.
jednotlivec 1 127,10 €
2 spoludlžníci 2 254,20 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.04.2016
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za štvrtý kvartál roku 2015, a to 956 €.
jednotlivec 1 242,80 €
2 spoludlžníci 2 485,60 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.01.2016
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za tretí kvartál roku 2015, a to 861 €.
jednotlivec 1 119,30 €
2 spoludlžníci 2 238,60 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.10.2015
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za druhý kvartál roku 2015, a to 877 €.
jednotlivec 1 040,10 €
2 spoludlžníci 2 180,20 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.07.2015
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za prvý kvartál roku 2015, a to 839 €.
jednotlivec 1 090,70 €
2 spoludlžníci 2 181,40 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.04.2015
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za štvrtý kvartál roku 2014, a to 918 €.
jednotlivec 1 193,40 €
2 spoludlžníci 2 386,80 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.01.2015
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za tretí kvartál roku 2014, a to 837 €.
jednotlivec 1 088,10 €
2 spoludlžníci 2 176,20 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.10.2014
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za druhý kvartál roku 2014, a to 857 €.
jednotlivec 1 114,10 €
2 spoludlžníci 2 280,20 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.07.2014
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za prvý kvartál roku 2014, a to 821 €.
jednotlivec 1 067,30 €
2 spoludlžníci 2 134,60 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.04.2014
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za štvrtý kvartál roku 2013, a to 887 €.
jednotlivec 1 153,10 €
2 spoludlžníci 2 306,20 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.01.2014
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za tretí kvartál roku 2013, a to 803 €.
jednotlivec 1 043,90 €
2 spoludlžníci 2 087,80
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.10.2013
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za druhý kvartál roku 2013, a to 818€.
jednotlivec 1 063,40 €
2 spoludlžníci 2 126,80 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.07.2013
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za prvý kvartál roku 2013, a to 789 €.
jednotlivec 1 025,70 €
2 spoludlžníci 2 051,40 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.04.2013
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za štvrtý kvartál roku 2012, a to 875 €.
jednotlivec 1 137,50 €
2 spoludlžníci 2275,00 €
Maximálny príjem žiadateľov o ŠPM od 01.01.2013
Stanovená hranica priemerného hrubého mesačného príjmu je odvodená z nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za tretí kvartál roku 2012, a to 784 €.
jednotlivec 1 019,20 €
2 spoludlžníci 2 038,40 €
Americká hypotéka
- Bezúčelový spotrebný úver na čokoľvek zabezpečený nehnuteľnosťou so záložným právom v prospech banky.
- Býva poskytovaný väčšinou maximálne do 70% – 80% z hodnoty založenej nehnuteľnosti na dobu splatnosti 20 rokov (výnimočne aj 30 rokov).
- Výhodou oproti spotrebným úverom je nižšia úroková sadzba.
Spotrebný úver
- Spotrebný úver je úver na čokoľvek bez nutnosti dokladovania účelu.
- Banky ho ale na rozdiel od hypoték poskytujú obvykle maximálne do výšky 25 000 EUR s dobou splatnosti 6-10 rokov.
- Úroková sadzba býva dvoj, troj až viacnásobne vyššie ako pri hypotéke, nemusíte ale ručiť nehnuteľnosťou.
- Zabezpečenie úveru závisí od typu produktu. V prípade úveru na auto sa zvykne ručiť hnuteľným majetkom – to je kupovaným autom. V závislosti od Vašej boniny môžete úver získať aj bez zabezpečenia, teda bez ručiteľa.
Podnikateľský úver
- Podnikateľský úver ponúka možnosť financovania investičných zámerov akými sú napríklad kúpa investičného majetku, rekonštrukcia, oprava, nákup technológií.
- Zabezpečenie závisí od výšky úveru a banky tak dávajú možnosť ručiť bianko zmenkou, notárskou zápisnicou, cennými papiermi, ručiteľom, hotovosťou, hnuteľným ako aj nehnuteľným majetkom.
- Doba splatnosti býva 1 až 15 rokov v závislosti od účelu a typu zabezpečenia.
Osobný bankrot
Začať úplne odznova, bez dlhov a s čistým štítom. Z bezvýchodiskovej situácie môže zadlženým ľuďom pomôcť vyhlásenie osobného bankrotu. Realizáciu osobného bankrotu, ktorý sa nazýva aj malý konkurz, upravuje zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov.
Osobný bankrot je pre vás určený ak:
- ste fyzická osoba (nepodnikateľ);
- vaše dlhy začnú prevyšovať hodnotu vašeho majetku;
- aj pri snahe o splácanie dlhov, vaše dlhy neustále narastajú.
Vyhlásenie osobného bankrotu však podlieha niekoľkým podmienkam:
- hlavnou podmienkou osobného bankrotu je platobná neschopnosť dlžníka. Platobne neschopným sa stanete, ak:
- nie ste schopný uhradiť aspoň 2 peňažné dlhy (faktúry, sociálne poistenie, zdravotné poistenie, atď.), 30 dní po lehote ich splatnosti; a
- tieto peňažné dlhy nie ste schopný uhradiť viac ako jednému veriteľovi.
- ďalšou podmienkou vyhlásenia osobného bankrotu je, že váš majetok musí mať hodnotu najmenej 1 659, 70 Eur, v akejkoľvek forme. Inak súd konanie o osobnom bankrote zastaví pre nedostatok vášho majetku.
- Ešte pred podaním návrhu na osobný bankrot na príslušnom súde, je potrebné zaplatiť na účet súdu preddavok na odmenu a výdavky správcu vo výške 663,88 Eur.V prípade, ak súd návrh na vyhlásenie osobného bankrotu odmietne alebo nezačne vo veci konať z iného dôvodu alebo ak navrhovateľ vezme svoj návrh späť, preddavok vo výške 663,88 Eur bude navrhovateľovi vrátený.
-
Musíte mať príjem, aby ste dokázali splácať súdom stanovené splátky (minimálne jednorazovo vo výške 331,94 Eur za rok).Ak súd osobný bankrot vyhlási, súd určí správcu, ktorý figuruje ako mediátor a sprostredkovateľ komunikácie medzi dlžníkom a veriteľmi. Správca určí výšku majetku dlžníka, tento majetok speňaží a čiastočne vyplatí veriteľom dlhy.
Oddlženie
Po úspešnom ukončení fázy osobného bankrotu nasleduje druhá fáza, ktorá sa nazýva oddlženie.
Aby mohlo dôjsť k vášmu oddlženiu, musí najprv prebehnúť prvá fáza, čiže úspešné ukončenie osobného bankrotu.
Návrhu na oddlženie súd môže, ale aj nemusí vyhovieť. Závisí to najmä od vášho správania pred a počas konkurzného konania a od vášho záujmu zaplatiť dlhy aj zvyšným veriteľom, ktorí neboli uspokojení počas prvej fázy (konanie o osobnom bankrote). Taktiež by ste mali mať zabezpečený pravidelný príjem.
Ak súd oddlženie povolí, znamená to pre vás:
- 3-ročné skúšobné obdobie, počas ktorého sú vaše úkony pod dohľadom správcu;
- povinnosť vynaložiť snahu a využiť dostupné možnosti na získanie finančných prostriedkov na zaplatenie vašich zvyšných dlhov;
- na konci každého roka povinnosť uhradiť správcovi určitú sumu, ktorá však nesmie prevýšiť hodnotu 70% vašich čistých príjmov za celý rok.
Z tejto sumy si správca odpočíta svoju odmenu a zvyšok použije na (čiastočné) vyplatenie vašich dlhov. Skúšobné obdobie sa končí buď riadne po uplynutí doby 3 rokov, alebo predčasne, ak porušíte svoje povinnosti.
Po riadnom ukončení skúšobného obdobia 3 rokov súd vyhlási vaše úplné oddlženie. To znamená, že veritelia už nebudú môcť od vás požadovať zaplatenie dlhov, ktoré boli prihlásené u správcu počas prvej fázy osobného bankrotu.
Celkový proces zbavenia sa dlhov sa teda skladá z dvoch fáz:
- osobný bankrot (malý konkurz); a
- oddlženie.
Dĺžka trvania prvej fázy je cca 6 mesiacov, v závislosti od náročnosti prípadu. Druhá fáza má presne stanovenú dĺžku 3 rokov. Celý proces preto trvá cca 3,5 roka.
Osobný bankrot je pre vás ideálnym spôsobom, ako vyrovnať svoje dlhy a začať nový život bez záväzkov. V prípade akýchkoľvek nejasností a otázok nás neváhajte kontaktovať.
Porovnanie osobného bankrotu s neprofesionálnymi riešeniami zadĺženosti:
Formy riešenia zadlženosti |
Narastanie úrokov a dlhov |
Hrozba exekúcií |
Súdna ochrana |
Kedy bude osoba oddlžená |
Koľko ušetríte |
Oddlženie |
nie |
nie |
áno |
Do 3 rokov od povolenia osobného bakrotu pri splatení ročnej splátky* |
50% – 70% |
Pôžička |
áno |
áno |
nie |
Až po splatení 100% celého svojho dlhu |
0% |
Splátky |
áno |
áno |
nie |
Až po splatení 100% celého svojho dlhu |
0% |
Konsolidácia pôžičiek |
áno |
áno |
nie |
Až po splatení 100% celého svojho dlhu |
0% |
Neriešenie situácie |
áno |
áno |
nie |
Nikdy |
0% |
NAPÍŠTE NÁM VAŠU OTÁZKU ALEBO POŽIADAVKU